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2019年江蘇農商行秋季校園招聘面試課程
金融科技賦能農商行高質量發展探微
  金融科技賦能農商行高質量發展探微
  在數字化、高質量發展的新時代,一家銀行的發展前景與發展質量,既要看眼前靜態的“形”,更要看長遠發展的“勢”。利用創新因子發力,通過金融科技賦能,提高發展的“含金量”,這是農商銀行面臨的一個十分現實而又非常深遠的課題。
  一、金融科技正在不斷改變銀行業的商業模式
  在金融科技的影響下,我國銀行業正在進入一個數字化、智能化、開放性的3.0時代,大型銀行、股份制銀行以及城商行等,都將金融科技作為核心戰略,持續加大對金融科技的布局力度。從大型銀行看,建設銀行與螞蟻金服、農業銀行與百度小滿金融(原“百度金融”)、中國銀行與騰訊、工商銀行與京東、交通銀行與蘇寧金融等等。從股份制銀行來看,招商和華為、中信與大眾點評、浦發與宜信民生與“360”都建立了深度合作關系。從城商行看,以溫州銀行為例,在2017年上半年與百度小滿金融合作的半年時間內,創造了“增加客戶22.49萬戶、累放貸款64.47萬筆2060億元、貸款余額達27億元”的驚人業績,以傳統的線下眼光看,這簡直就是一個天方夜譚。
  二、農商行加快科技銀行轉型勢在必行
  互聯網不僅使客戶的行為模式和消費需求發生深層次變化,而且也悄然改變著傳統行業的生存和發展模式。然而,相對于大中型銀行來說,農商銀行在發展金融科技、推進數字化轉型方面還面臨諸多制約和挑戰。首先是觀念上的束縛,認為金融科技賦能是大銀行的事,小銀行辦不了“大事情”;其次是客戶上的制約,由于歷史沿革,農商銀行的客戶群體大多在縣域及其以下,并且老年客戶占有相當的比例,其互聯網普及程度不高,線下客戶居多,這也許是一個先天不足;再次是技術上的局限,科技建設滯后,開發迭代緩慢,數據來源渠道狹窄、數據質量不高,支撐能力不強,科技風險隱患突出等,是農商銀行面臨的非常現實而普遍的問題。農商銀行惟有與時俱進,積極發展金融科技,主動擁抱大數據,不斷加快網絡化、數字化、智能化的轉型步伐,才能直面挑戰,勇立風口,在未來的競爭中立于不敗之地。
  三、金融科技賦能農商行高質量發展的路徑探析
  (一)堅持“金融+場景”的基本架構,提升科技賦能水平。農商銀行要善于借助互聯網的觸角,發揮自身對鄉風民俗的深刻洞察,回歸本源,服務鄉村百姓的衣食住行教育,以及生產與經營,將“科技”嵌入“場景”,讓客戶享受智能化、交互式體驗,在業務場景中進行探索和實踐。主動貼近民眾的金融需求,與醫院、學校、社區共建“智慧醫院”“智慧校園”和“智慧社區”等,開展實景體驗、掃碼支付、智能拍照等互動活動,加快構建場景服務新生態,通過“金融+場景”“金融+公共”“金融+三農”“金融+普惠”“金融+生活”等新方式,使百姓有更多的參與感和獲得感。研發相應的場景式互聯網金融產品與服務,加快金融科技賦能進程。
  (二)堅持“線上+線下”的主要方式,擴大科技應用質效。隨著農村寬帶覆蓋率持續增長,農村上網人數不斷增加,越來越多的線下客戶開始向線上遷移,農商銀行的主戰場在農村,更要學習和借鑒一些大型銀行和互聯網金融公司的做法,加快業務和服務的線上與線下的有機融合,打造雙線互動生態圈。必須加快業務的線上化步伐,在線上場景中嵌入其賬戶、支付、融資、投資理財等金融服務。就網點轉型而言,要對網點價值進行系統評估,功能重新定位,模式優化調整,分類推進網點轉型,包括“網點智能化升級”“網點多樣化改造”“網點綜合化轉型”“網點標準化管理”“網點走出去營銷”,激活并整合人力、渠道和空間資源,釋放低效、簡單占用的人力、財力資源,解決人力資源的“假性”短缺。
  (三)堅持“營銷+風控”的核心支柱,增強創新驅動能力。利用數字實現批量獲取客戶,解決“客從哪里來”的問題。通過數據倉庫系統和數據分析模型,對業內金融數據、社會經濟數據、民生保障數據以及信用司法數據等,進行整合、分析與挖掘,實行客戶、交易和營銷場景的數字化轉換,為目標營銷和網格化營銷提供數字支撐。利用數字精準響應客戶需求,解決“如何經營客戶”的問題。大數據不僅能夠“智能獲客”“智能客服”,而且可以發揮“管理者駕駛艙”功能,實現“智能運營”“智能風控”,實時抓取交易時間、交易金額、交易對象收款方式等多維數據,并結合數據分析和模型輸出結果,有效判別交易的真實性和合法性,將外部欺詐和偽冒交易發現并扼殺在萌芽之中。
  (四)堅持“自主+合作”的操作辦法,有效整合內外資源。隨著各行“開放銀行”平臺的陸續搭建,并把銀行網點開到互聯網上,農商銀行的生存空間必將受到擠壓。農商行要加強與金融科技企業的合作,借助合作伙伴把自身的服務能力融入到用戶的生產、生活場景中,使大數據、云技術和人工技能在業務運營、風險管控、隊伍建設等應用場景中落地。要通過外引與內培相結合的方式,加強信息科技人才隊伍建設,利用市場化引進、項目化訓練、階梯式培養等途徑,走出具有自身特色的復合型人才開發之路。
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